Recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei. Ce vor cu adevărat cumpărătorii on-line? - KPMG Romania

Aceasta si pentru ca cele doua principale surse de venituri ale bancilor dobanzile si comisioanele au fost puternic zdruncinate in ultimii ani. Dobanzile sunt la minime istorice peste tot in lume… Apoi, concurenta din ce in ce mai acerba, generata de schimbarile tehnologie si aparitia unor noi actori, a pus o presiune imensa pe comisioanele provenind din operatiuni, obligand bancile in permanenta sa-si reduca cheltuielile si sa identifice noi surse de venituri.

Unii analisti prognozeaza dealtfel ca aproximativ jumatate din unitatile bancare existente la nivel european vor disparea in acest deceniu. Dupa astfel de restructurari, stand pe un munte de cash, bancile traditionale din toata lumea dadeau impresia pana la inceperea Pandemiei de Coronavirus ca traverseaza o noua era de prosperitate… In birourile conducerilor executive incepuse de ceva vreme sa se danseze « in mod agil » pe ritmul transformarii si al digitalizarii.

Dar cat de profund transforma tehnologia modelul de business al bancilor? Care sunt factorii declansatori ai acestor mutatii tehnologice, organizationale si culturale fara precedent? Ce santiere transformationale trebuie sa lanseze cu prioritate bancherii?

Unde apar constrangerile? Pana unde se poate ajunge?

Ce ne rezerva viitorul? Raspunsurile la aceste intrebari le gasim la interferenta dintre mostenirile, constrangerile si apetitul bancilor pentru tehnologie, originea schimbarilor tehnologice, nevoia de trecere de la o banca elitista catre o banca dedicata maselor largi ale populatiei, implicarea si sustinerea regulatorilor si, nu in ultimul rand, capacitatea bancilor de a pilota santiere transformationale de anvergura.

• Şcoala online în ţara offline: „Dacă n-au semnal acasă, ies două uliţe mai încolo“
• Халохот прокручивал в голове дальнейшие события.
• Поэтому я мог бы избавить вас от хлопот с полицией.

Mostenirile, constrangerile si apetitul bancilor pentru tehnologie. Daca trecem in revista istoria ultimilor de ani, vom vedea ca industria bancara a fost prima industrie ce a integrat tehnologiile informatice in activitatile sale la scara mare. Nu existat deci niciodata un climat de tehnofobie la nivelul bancilor. Din contra, cresterea productivitatii, a eficientei operationale si a recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei securitatii operatiunilor prin intermediul aplicatiilor informatice a fost dintotdeauna un element important.

Tinand cont de complexitatea sistemelor informatice pe care le poseda, bancile s-au adaptat bine la evolutiile tehnologice din ultima jumatate de secol. Expertii spun ca informatica nu ar fi ajuns la nivelul la care este astazi fara terenul experimental, validarile tehnologice si finantarile oferite de banci. Dar aceasta pozitie de pionierat a facut ca bancile sa devina in timp prizonierele propriilor tehnologii.

In primul rand pentru ca la nivelul bancilor a domnit multa vreme cultura seifului: incredintam banii nostri bancii, iar banca se asigura ca acesti bani « fac pui » in conditii de securitate maxima. Cultura, organizarea, metodele de lucru si sistemele informatice ale bancilor câștigurile online din transferuri sprijina pe aceasta idee de baza.

Intr-o epoca in care clientul doreste sa faca aproape orice repede, oriunde si oricand, prea multe praguri de securitate devin, trebuie s-o recunoastem, un obstacol. Dar ce franeaza bancile in acest moment sa impinga mult mai repede transformarile nu este lipsa de cunoastere a clientilor, a ideilor sau a viziunii, ci o arhitectura informatica ingreunata de adaugarea timp de decenii a mai multor straturi succesive de tehnologii si aplicatii.

Cu titlu de exemplu, « nucleul dur » al acestor arhitecturi informatice « core banking »ce gestioneaza ansamblul serviciilor pe care banca le ofera clientilor, da mari dureri de cap bancherilor, dar si informaticienilor.

El are o vechime de aproximativ de ani la bancile occidentale, iar la bancile romanesti de ani. Pe de alta parte, diferitele solutii de core banking prezente pe piata nu sunt concepute pentru o evolutie agila, un termen des utilizat in ultima perioada, ce defineste cultura transformarilor organizationale din majoritatea companiilor moderne. Pentru a implementa o solutie de core banking intr-o banca este nevoie de cel putin ani.

Orice schimbare functionala a aplicatiilor informatice necesita apoi un efort de dezvoltare considerabil, incompatibil cu asteptarile multor clienti adaptati deja la era digitala si a internetului.

Pe fondul acestor arhitecturi informatice greoaie, bancile nu pot sa avanseze decat pas cu pas, fiind stranse in aceasta « armura » de aplicatii sofisticate din care pot foarte greu sa iasa, devenind practic prizoniere ale propriei lor complexitati sistemice… Toate adaptarile si dezvoltarile tehnologice necesita alocarea unui timp pe care companiile prestatoare de servicii inclusiv bancile si-l pot permite, din pacate, din ce in ce mai putin.

Cu titlu de exemplu, bancile cele mai performante au avut nevoie sa aloce luni intregi pentru dezvoltarile IT ce permit clientilor sa poata sa se conecteze la aplicatiile lor bancare de pe Iphone prin intermediul Touch ID amprenta digitala.

Ghid privind transformarea digitală pentru industria modei

Dar dupa scurt timp a aparut o noua generatie de Iphone cu recunoastere faciala si a fost nevoie s-o ia iar de la capat… Asa se face ca, de foarte multe ori, la banci, binary options banc de bnary inovatoare ajung prea tarziu pe piata si sunt repede « depasite »… In acest context, tinand cont de importantanta activitatilor pe care le coordoneaza, Directorii de Sisteme Informatice si o parte din managerii IT din banci devin un fel de « zei » in jurul carora graviteaza tot managementul executiv, inclusiv Directorul General CEO.

In afara de putine exceptii, ei dau de cele mai multe ori tonul privind schimbarile tehnologice dintr-o banca, facand fata presiunilor bugetare, termenelor stranse, dar si incapacitatii multor conducatori din « business »  de a le intelege solutiile. Acestia din urma, practic nu au de ales si accepta sa-i urmeze aproape orbeste. Roadmap-ul, instrument de monitorizare a proiectelor recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei, devine astfel terenul comun al interferentei dintre lumea « zeilor din IT » si conducerea executiva.

El atesta prapastia din ce in ce mai adanca ce se creeaza intre asteptarile managerilor din business si livrabilele ce acopera din ce in ce mai greu calitatea, bugetul sau termenele estimate initial.

Masurile tactice, de tip reactiv, pe care le aplica multe dintre bancile traditionale in momentul de fata aplicatii pe telefonul mobil, inteligenta artificiala, samd nu semnifica neaparat ca respectivele banci au devenit « digitale ». Accesarea prin intermediul canalelor digitale a acelorasi servicii ca in agentie nu rezolva decat o parte a problemei.

Unul din pacatele majore ale bancilor a fost acela ca au crezut ca prin simpla basculare a unei parti din serviciile lor de baza pe telefonul mobil si pe Internet au rezolvat  problema digitalizarii, ignorand faptul ca Internetul si telefoanele mobile sunt ceva mai mult decat simple canale de distributie, ele transformand in profunzime perceptia pe care consumatorul o are asupra serviciilor.

Acestea din urma trebuie sa fie mai rapide, mai deschise si mai personalizate. Digitalizarea bancilor prespune o transformare radicala a culturii organizationale, ce ar trebui sa porneasca de la principiul ca banca trebuie reinventata in permanenta. Clientii asteapta servicii transversale, integrate, mai fluide si mai agile, de acelasi gen ca cele de care beneficiaza din partea Uber, Amazon sau Netflix.

Andreea Pop octombrie 14, Acest articol include următoarele secțiuni: când comerțul digital devine esențial; 5 lucruri de care are nevoie pagina ta web și pe care VTEX le poate oferi; frumusețea funcționalității omnichannel; marketplace-urile, trend-ul care nu pleacă nicăieri; podiumul de modă este colaborativ. Pandemia de coronavirus a invadat lumea de la începutul luiafectând atât oamenii, cât și afacerile. Totuși, un lucru important de reținut este că pandemia nu dă semne că s-ar încheia prea curând.

Mai mult decat atat, se dezvolta perceptia ca o parte importanta din personalul bancilor isi irita clientii prin lipsa lor de flexibilitate. Aceasta si pentru ca astazi, incitati de ultimele evolutii tehnologice, din ce in ce mai multi clienti ai bancilor doresc o experienta omnicanal si sa-si aloce libertatea de a decide cand si unde sa intre in contact cu banca lor.

Clientul pe care l-am cunoscut pana nu demult si despre care ne placea sa spunem ca este « rege » a murit. Un nou tip de client a luat nastere in ultimii ani si el « tiranizeaza » bancile.

Legile Tehnologiei

Chiar daca astfel de termeni pot fi contrazisi de un context in care bancile afiseaza niveluri de satisfactie a clientilor si profitabilitate ridicate, studii realizate de Federatia Europeana a Bancilor arata ca exista un decalaj intre perceptia bancherilor despre satisfactia clientilor si ceea ce spun clientii insisi despre banci.

Bancherii raman cu o viziune idilica asupra relatiei cu clientii, in recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei ce clientii considera ca industria bancara le ofera unele din cele mai putin reusite experiente. Acest decalaj este cu atat mai frapant cu cat in Europa Occidentala peste jumatate dintre clientii bancilor se declara dispusi sa apeleze numai on-line la opțiuni binare cu API bancare.

Un fenomen ce se va simti din ce in ce mai mult si in Romania, chiar daca acum are inca o intensitate limitata. Schimbarea tehnologica vine din afara sistemului bancar. Bancile au insa in fata lor concurenti tehnologici a caror cultura este total diferita.

Fintech la nivel start-up. Ei au luat nastere si s-au dezvoltat intr-un context in care ce este valabil din punct de vedere tehnologic azi, maine poate fi depasit… Aceste companii sunt in permanenta intr-un mod de lucru si o cultura de tip « testeaza si invata» « test and learn ». Orizontul lor temporal este la nivelul saptamanilor si lunilor, in timp ce bancile traditionale au planuri de investitii tehnologice multianuale… Testele GAFA in domeniul serviciilor bancare nu au mers deocamdata prea departe, dar acesti colosi cunosc mai bine decat oricine comportamentele clientilor si au un avans tehnologic privind exploatarea bazelor de date greu de egalat.

Cu titlu de exemplu, in cadrul unui mare eveniment de reduceri de preturi, Alibaba a reusit sa faca o cifra de afaceri de aproximativ 25 de miliarde de dolari in aproximativ 24 de ore. Intrarea companiilor din industria Telecom constituie un alt exemplu de luat in serios.

Este de urmarit cum va evolua Orange Bank la nivel european si in Romania. La nivel mondial, fondurile de capital risk investesc anual intre 15 si 20 de miliarde de dolari in peste 1. Deschiderea unui cont dureaza doar cateva minute, iar regulile de baza ale digitalizarii fac parte din activitatea lor cotidiana.

Conform unui studii, acolo unde bancile traditionale solicita in medie peste 5 documente justificative pentru deschiderea unui cont, neobancile solicita in medie intre 1 si 2 documente. Daca neobancile au multe atuuri pentru a salva bancile traditionale, bancile traditionale au toate atuurile pentru a pereniza neobancile. Asa se explica cum bancile traditionale nu au stat pe ganduri. Au reactionat… Astfel, multe « neobanci » au fost deja preluate partial sau in integralitate de mari grupuri financiare internationale.

Este devreme deocamdata sa ne pronuntam asupra soliditatii acestor « casatorii din interes ». Cert este ca majoritatea grupurilor financiare traditionale vad in ele veritabile laboratoare de idei si o sursa importanta de crestere pe termen mediu si lung. Este foarte greu sa te bati cu bancile traditionale! Pentru a le cauza prejudicii in piata sunt necesare capitaluri uriase.

De la o banca elitista catre o banca dedicata maselor largi ale populatiei? Istoric vobind, bancile au fost in general, platforme de servicii in special pentru cei bogati.

Aceasta realitate istorica a aratat o oarecare opulenta din partea bancherilor si o lipsa de interes pentru populatia cu venituri si averi scazute. Dar de ceva vreme problema incluziunii financiare reapare recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei prim-plan. Dar dincolo de absenta de bancarizare, trebuie urmarita si proasta bancarizare, prin prisma numarului de incidente de plati sau a unor comportamente atipice.

In acest context, dincolo de problema accesului, se pune problema utilizarii serviciilor bancare.

Ce vor cu adevărat cumpărătorii on-line? - KPMG Romania

A avea un cont bancar nu este un scop in sine, este un mijloc. Important este ce faci cu acel cont… Primesti salariul, efectuezi plati, economisesti, iei un credit, … Aceasta este de fapt adevarata incluziune financiara despre care foarte putine banci vorbesc, iar numarul de produse vandute pe client este unul din indicatorii ce definesc nivelul de maturitate la acest capitol.

Multiple studii arata ca serviciile bancare sunt destul de putin adaptate pentru populatiile sarace, in special cele din zonele rurale. Cu titlu de exemplu, in Romania, persoanele din mediul rural, chiar si multe dintre cele care desfasoara o afacere prin intermediul unei societati, au comportamente specifice: efectueaza putine operatiuni bancare ; se deplaseaza in general o data pe luna la cea mai apropiata unitate bancara, elibereaza toate sumele primite in numerar si dupa aceea efectueaza in cash platile pentru toate nevoile pe care le au.

Unii clienti inteleg destul de greu faptul ca gestiunea cash-ului este o activitate pe cale de disparitie in domeniul bancar si doresc comisioane mai ieftine pentru un astfel de serviciu.

Pentru banci, costurile sunt mari si rentabilitatea aproape inexistenta… Miza bancilor digitale pleaca de la aceasta constrangere. Si nu este doar o miza morala sau de responsabilitate sociala… Este si o miza de business, pentru ca tehnologia permite trecerea de la o banca elitista la recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei banca de masa, cu costuri scazute, ce ofera bancherilor noi segmente de piata.

2. Я спас вас, сделав это заранее.
3. Comercializarea veverițelor
5. Девушка кивнула, и рыжие шелковистые волосы скользнули по ее плечам.

Telefonul mobil este in momentul de fata in posesia oricui, inclusiv in mainile celor exclusi de sistemul bancar… Neobancile agile, de nisa, cu servicii si produse ieftine au inteles acest lucru si devin foarte competitive aici, in special in tari din Africa, o adevarata Sillicon Valley a bancii digitale destinate populatiei. Telefonul mobil a fost considerat un teren propice pentru reinventarea bancii in spiritul secolului XXI.

Acest lucru a permis efectuarea de plati printr-un sistem securizat cu o cartela SIM si aparitia sistemului M-Pesa, ce a fost implementat si in alte tari din afara Continentului Negru, precum India sau Romania.

Transformarea modelului de business al bancilor necesita implicarea si sustinerea regulatorilor. Bancile au nevoie de regulatori, actorii inconturnabili pentru o transformare a modelului lor de business.

Laurențiu Ungureanu Elevii din România vor încheia acest an şcolar pe internet, au anunţat luni preşedintele Klaus Iohannis şi ministrul Educaţiei, Monica Anisie. Măsura vine să protejeze populația României de răspândirea coronavirusului, dar nu ține seama de realitatea prezentă mai ales în mediul rural: un sfert din gospodăriile din România nu au acces la internet iar în multe sate semnalul de telefonie este slab sau inexistent.

In tara noastra, regulatorul cel mai important nu are nevoie de nicio prezentare, este Banca Nationala a Romaniei BNR. Dar atitudinea regulatorilor la nivel international difera de la o tara la alta, de la pozitiile avangardiste opțiuni de tranzacționare pe forturi pentru începători la cele conservatoare. Facandu-si din lupta impotriva spalarii banilor si a finantarii terorismului o orientare ce nu poate fi negociata, FED si-a creat un arsenal de cunoastere a clientilor si potentialilor clienti KYC — Know Your Customer din care s-au inspirat majoritatea bancilor centrale din lume.

Consecinta acestui demers este ca accesul unei paturi cat mai largi a populatiei Planetei la serviciile bancare s-a ingreunat.

Insa digitalizarea presupune trecerea de la o logica de cunoastere recenzii privind veniturile online din lumea tehnologiei a clientilor KYC catre o logica de cunoastere a potentialilor inamici ai sistemului financiar, prin intermediul inteligentei artificiale KYE — Know Your Enemy.

Inteligenta artificiala si tehnologia blockchain vor juca un rol major aici. FED ramane insa deocamdata refractara la o astfel de abordare.

Şcoala online în ţara offline: „Dacă n-au semnal acasă, ies două uliţe mai încolo“

Banca Centrala Europeana  BCE pare insa mai deschisa catre inovatie, stimuland astfel de initiative si la nivelul bancilor centrale europene.

Asa se face ca unele banci centrale, au inceput sa se miste chiar mai repede decat o fac multe dintre bancile comerciale pe care le supravegheaza. Tehnologia blockchain, inteligenta artificiala, open data fac parte din preocuparile lor.

Contact Conținut relevant Consumatorul modern nu mai merge la cumpărături, ci mai degrabă cumpără la orice oră din zi și din noapte, de oriunde. Într-o piață on-line globală, competiția nu mai este limitată la magazinele fizice în timpul orelor de program.